中国工商银行四家分行被罚款 为什么银行进入汽车金融行业会有更多的隐患?

  近日,小金发现,湖南省银行业保险监督管理委员会监察局发布了《关于分批实施行政处罚的决定》。湖南省工商银行七家分行在办理信用卡、汽车分阶段业务时违反规定被罚款350万元,对28名直接责任人员给予警告和处罚。

具体来说,湖南工商银行各分行的信用卡分期业务通过担保公司以展览贷款的形式开展汽车消费分期业务。

银行直接向客户借款,一旦客户逾期不还或恶意拖延还款,将导致银行损失。而引进第三方担保机构来做信用担保,这应该是一种很好的信用增强手段,如何反而成为酝酿危机的温床呢?

工商银行四家分行被罚款

近年来,汽车消费金融蓬勃发展,各行各业的参与者纷纷抢占市场份额。过去,银行只是4S店的高质量客户,因为他们“没有满”,他们想做新的增量。

在客户和渠道下沉后,原车贷风控不可避免地面临挑战。为了确保贷款的安全,银行开始与第三方公司合作。通常有两种合作方式:一种是使用第三方担保公司,另一种是与保险公司合作投保履约保险。

这两种合作方式是按贷款额的一定比例提取保证金或保险费。如果客户不偿还贷款,银行可以从保证金或溢价中扣除相关费用,几乎不承担任何风险。

小金发现,相关案件很多。

一些第三方公司在客户不知情的情况下,冒用自己的名字进行贷款,导致客户无法解释地支持不良贷款记录;一些客户在贷款到期后被担保公司强制扣留汽车。

一是对工商银行长沙分行、衡阳分行、永州分行、常德分行分别处以50万元、100万元、50万元、50万元的罚款,属于最高罚款。从刑罚的角度看,问题严重是不言而喻的。

  主要原因是,从监管角度来看,这种合作模式不仅为银行转移了风险,而且也埋下了潜在的风险。

第三方保证“自保”

在汽车金融迅猛发展的时期,商业银行借助第三方担保开始开拓市场。

一般来说,担保公司将与银行签订无底协议。如逾期或恶性逾期还款,担保公司将赔偿100%。担保公司先向银行支付一笔基本存款,然后再支付一笔业务存款。基本保证金为300万美元,而业务保证金为每笔贷款金额的1.5%。

作为信贷管理机构,第三方担保公司克服了传统银行严格审查、贷款缓慢的缺点。通过保证公司的预付款,客户可以在第一时间获得贷款,然后开车离开公司,从而有效地满足了客户的按揭买车需求。

对银行而言,通过与担保公司的合作,汽车金融业务由“零售”向“批发”转变,汽车贷款业务迅速扩大。这种模式已经从浙江逐步扩展到全国。

据知情人士透露,担保公司为渠道或直接客户开展业务,在不同的市场上定价不同。这辆新车几乎没有利润,几乎被吊在二手车里了。担保公司在过去几年里利润很高,现在利润率在1.5%-2%左右。

小金了解到,工行总行担保机构包括备胎车、中安财务控制、运城财务等。这些平台具有国家会展业的资质。

湖北大麦好车的一位员工说,银行和分行的数量和担保公司的数量一样多。据他所知,中国工商银行担保部有1000多家合作公司。湖北省武汉市共有87家融资担保公司,几乎全部可以在中国工商银行的分支机构上市。

然而,在发布了一系列的频道之后,“魔法之舞”开始了。在实践中,许多客户都陷入了担保公司的日常工作中。

汽车金融服务提供商Carkin服装的紧张局势表明:“担保模式很难维持很久。资产质量的稳定性取决于贷款是否稳定。”

事实证明,担保公司在遇到风险时确实是“自保”。当大规模的风险暴露发生时,即使是某些领域的大型担保公司也会倒闭或消失。

从2014年下半年开始,资本链的崩溃、业主的经营、担保公司特别是私人担保公司的赔偿破产和自筹资金等问题逐渐显现。

在合规大势下,为防范和控制风险,2015年,银行业开始全面清理,与部分私人担保公司合作。

目前,工行部门存在诸多问题,监管部门已开始采取行动。

业内知情人士徐先生对消费行业表示:“我已经联系了一些工商银行的领导,他们认为,对他们来说,稍微评估一下风力控制的风险并不重要,但对被担保公司来说,这是最基本的。我开始觉得只有少数地方领导,后来发现整个工商银行部门都是这样想的。

来自湖北省的张先生喊道:“我们使用工行的担保制度。现在有一个问题。我觉得湖北省地方分行没有注意合规,检查不合格。2018年12月,工行来到三波检查组,业务几乎停止半个月。

也有人担心,影响将继续扩大,导致“一刀切”的监管,将工行卡贷定义为非法。

然而,业内也有人对此持有不同的看法。

汽车金融服务提供商云车金融(YuncheFinance)的一位内部人士表示,他们拥有融资担保许可证,与一般省级会展业有所不同。云车金融有资格在全国范围内参展。

“跨省会展业每年需要支付10亿元人民币的资金和验证资金,”他表示,云汽车金融等平台受到严格监管的影响不大。

据此人介绍,传统担保机构长期处于激进状态,自主性太强。监管调整不是坏事,它可以起到重新洗牌的作用。未来的人才有更多的机会。

绩效风险的重新出现

与保证方式相比,“履约保险”是指支付前的保险费和支付后的赔偿金。

具体来说,保险公司根据客户的风险水平收取相应的“绩效风险”保险费,并在风险发生前有足够的准备金来承担风险。当买方无力偿还贷款时,保险公司将替换买方支付所欠汽车和其他费用。保险公司履行赔偿义务后,有权向买受人追偿。

一般来说,保险公司大多是大型国有企业或国有股。在银行和保险监管体系的监管下,它们在信用背书能力和风险控制能力方面具有更大的优势。

1998年,宁波市人民保险公司推出了车贷履约保险。这种款式有一段时间很流行。

然而,由于风控的放松和征信的不完善,绩效保险赔偿比例很高,个别公司甚至达到了300%以上。这辆车本身就有流动性,有些人在支付买价之前已经转售了好几次。

2004年,汽车贷款保险全线亏损,中国保监会当时停止了产品销售。

业内人士表示,2003年,广东地区约有30%的绩效保险不良率,直接导致全国汽车贷款绩效业务停牌,进而导致直接银行模式停牌。

这位人士说:“当时,深发展银行汽车金融(后来的平安汽车金融部)抓住了启动直接发布模式的机会,其客户经理去找客户,让他们自己实施并控制风险。”

但最近,宁波市人民绩效保险又回到了市场。

据汽车金融新媒体汽车金融局的调查,目前约有10家保险公司推出了汽车金融绩效保险相关产品。其中,只有一家保险公司,2018年通过其绩效保险产品投资汽车金融100亿元。

或者同一个人,或者同一件事,在超过十年之后,为什么保险公司要重新进入这个领域?偿还的高风险会再次发生吗?

一位内部人士说:“目前的业绩风险是过去车型的升级版。当时的绩效保险与现在的类似,但它并没有渗透到反担保和保证金中,更没有受到约束,导致了风险的爆发。

一位负责风控业务的人士表示:“金融的本质是转移风险。对于这些有担保的公司或保险公司来说,他们就像一只白狼。他们不需要支付贷款,汽车业务更规范,易于量化,能够完成绩效考核。

在实际过程中,互联网汽车贷款逐渐演变为一种敲锣打鼓、撒花的游戏。银行向保险公司承担风险。保险公司通常需要平台机构提供反担保,然后将风险转移给平台各方。

一位银行家说:“我认为,对于小型机构来说,保险代言模式不可能为他们的产品赚钱。保险公司本身缺乏风控能力,仅相当于内部市场的一部分,不能真正带动业务发展。

事实上,保险公司损失惨重。例如,由于P2P网上贷款履约保险的拖累,长安责任保险之前出售的融资担保保险截至2018年底已为P2P网上贷款平台支付近20亿元,保险责任余额为22亿元。

目前,银行贷款越来越保守。资本端收紧导致首辆车贷款和其他主平台资本崩溃。

需要警惕的是,如果保险公司不加强其财务技术和风险管理能力,一旦遇到欺诈或系统性风险,就会引发爆炸。

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